冲刺备案：网贷老平台的运营现状

原文章标题：最后的冲刺报备：网贷老平台的运营管理现况

P2P网贷平台报备髙压下，许多平台出自于长期性建设规划，逐渐谋取新的发展方向，或转型发展投身于别的业务，或积极主动寻找被企业并购的机遇。殊不知，也是有创立的时间较早的P2P网贷平台仍然专注于P2P网贷行业发展。

本汇报将2012年（没有）之前创立的P2P网贷平台通称为“老平台”，从运营数据、业务发展趋势、合规三大层面来剖析老平台的存活现况。

一、老平台发展趋势概述

1. 正常的经营老平台

据盈灿资询不彻底统计分析，截止到2018年4月底，全国各地正常的运作的P2P网贷平台（1877家）中有20家老平台，老平台占有率为1.07%。

近些年，管控层依次严禁了P2P网贷平台进行首付贷、股票配资贷、校园贷款等业务，规定整顿类P2P网贷平台业务经营规模不可以提高、总量违反规定业务务必损耗，不会再新增加不合规管理业务，对P2P网贷领域出现很大危害。体现在交易量提高上可看得出，2013-2017年，P2P网贷领域交易量虽稳步增长，但同比增长率整体有显著下降，并于2018年第一季度同期相比发生持续下滑；而老平台因为业务工作能力较强，尽管交易量同比增长率也是有显著降低，但在2018年第一季度依然维持15.83%的同比增加。

2018年4月，老平台业务交易量为317.15亿人民币，占同期P2P网贷领域交易量占比为18.32%。正常的经营老平台交易量占有率远远高于老平台总数占有率，根本原因是红岭创投、微贷网、人人贷等大平台拉升了老平台整体交易量。

一部分老平台与P2P网贷领域风吹雨打与共，经历领域从逆势而上到标准进步的历程中表现出较高的风险分析及管理水平，并得到了风险投资组织、上市企业或国有资本公司的财力适用。这种得到资金适用的平台大部分早已变成P2P网贷领域内品牌形象较高的平台，例如拍拍贷、信而富已取得成功登录美国纽交所金融市场。一部分平台深耕细作竖直细分行业，持续累积领域工作经验并发展为行业内的行业龙头。

2. 暂停营业及问题平台

与一部分老平台与金融市场火爆联婚不一样的是一部分老平台经营不佳、竞争能力不够撤出P2P网贷销售市场，乃至有的老平台终归未经得住引诱，迈向不法消化吸收社会公众储蓄或非法集资的违法犯罪谷底。

据盈灿资询不彻底统计分析，截止到4月底，老平台中国共产党有51家暂停营业及问题平台，占历史时间总计暂停营业及问题平台数的1.20%（同期历史时间总计暂停营业及问题平台4237家）。

51家停业及问题平台中，暂停营业平台占有率为50.98%，老板跑路问题平台占有率为21.57%，取现艰难问题平台占有率为19.61%，刑侦干预问题平台占有率至少，为7.84%。

一部分老平台崩盘为P2P网贷投资者提供了较深损害，崩盘问题事情引起领域震惊，例如盛融在线、808信贷，涉案人员额度在亿人民币以上，蔓延到被害总数超上千人。

二、正常的经营老平台业务现况

1. 业务种类：信贷平台占有江山半壁

老平台业务种类以完善业务为主导，关键涉及到信贷、三农、购车贷款和住房贷款，业务特点比较显著，例如爱投金融，九成以上的贷款新项目是车、房抵押借款，并由上海财大博士研究生风险控制精英团队审批新项目。老平台中，一半为信贷P2P网贷平台（指信贷业务交易量在P2P网贷平台成交额经营规模在30%以上的平台，别的业务种类平台测算规格同此）。信贷P2P网贷平台，较多亲睐消费信贷业务，而以资金周转类信贷、经营方式信贷等为主导的P2P网贷平台占20%。

2. 业务调节：向信息中介公司、小额贷款分散化看齐

一部分老平台大力支持管控规定，调节业务合理布局、设计产品等层面。例如P2P网贷平台重归信息中介公司精准定位，下线业务范围外业务，合理布局比较合乎额度规定的小额贷款财产等。

三、正常的经营老平台合规管理现况

1.信息公布

依照《网络信贷信息中介服务业务主题活动信息公布引导》，从P2P网贷组织报备信息、机构信息、审批信息、运营信息、新项目信息以及他（包含经济责任审计、联系电话、年度报告及P2P网贷相关法律法规）层面点评老平台的信披状况。

信披引导规定P2P网贷平台设定信息公布栏目，截止到2018年4月底，设定信息公布栏目的老平台有17家。

 • 报备信息

细项公布全方位 风险控制规章制度全透明

截止到2018年4月底，早已有15家老平台上线金融机构存管，发布時间聚集在2016年9月至2017年6月，例如爱投金融于2017年5月上线廊坊银行存管。

针对规定公布的“电信网业务运营批准信息”，指的是“网络信贷中介公司业务电信网业务许可证号”，现阶段老平台中有6家公布的是“升值电信网业务许可证”，11家代表在报备后公布相对应信息。

“网站报备标志及序号”的获得门坎较低，老平台实际上早已开展了网站报备，但是大部分老平台挑选在报备后公布。

风险管控信息公布尚需健全，3家可选择性公布了风险管控构架、风险评价步骤、风险预警管理方法状况、催款方法中的一部分新项目，9家公布了详细的风险管控信息，5家未公布风险管控信息。

 • 机构信息

工商局信息公布健全，分支机构信披改进空间比较大

机构信息包含P2P网贷平台工商局信息、公司股东信息、组织结构及从业者状况、分支机构信息、方式信息总共25项信息。

机构信息归属于P2P网贷平台的基本上信息，P2P网贷平台一旦构建详细，大部分就能获得所有机构信息，因此平台公布的机构信息相对性全方位。但“分支机构信息”信披存有比较大改进室内空间，有5家平台公布无分支机构，有3家平台披露了“分支机构信息”的所有频道，有3家平台公布了分支机构一部分信息，剩下6家平台未展现有关公布项，很有可能未设分支机构，也可能是设定了分支机构而未公布有关信息。管控严禁P2P网贷平台线上下做好宣传策划或推荐股权融资新项目，很有可能鉴于此，平台对分支机构的信披相对性慎重。

 • 审批信息

涉及到平台关键数据信息信息，改进空间比较大

审批信息包含年度审计报告、关键阶段财务审计結果、合规管理汇报。在其中，5家老平台公布了2017年详细的年度审计报告，2家公布的2017年年度审计报告仅表明封面图或一张负债表等一部分信息，4家公布的是2016年的年度审计报告，剩下6家未公布有关信息。一部分老平台2017年增加利润，例如爱投金融，2017年完成主营业务收入18 ** .46万余元，同比增加119.30%，纯利润为 ** .86万余元。

老平台中仅365易贷一家公布了关键阶段财务审计結果汇报。4月18日，深圳注册会计研究会公布《关于互联网金融企业备案专项审计工作注意事项的通知》，明确提出深圳P2P网贷平台工程验收整顿内控审计业务对各会计师事务所而言是财务风险较高的一种业务，各会计师事务所不可出示专项审计报告，应出具以“重点审查”或“专项整治”字眼为汇报文章标题并实行商谈程序流程的专门汇报。而“重点审查”或“专项整治”重点汇报是不是合乎管控要求，尚不为人知，预估深圳正常的运作的6家老平台获得对应的专项审计报告很有可能会遭遇新的磨练。

 • 网贷组织运营信息

较多公布交易量数据信息，隐秘数据公布少

运营信息包含P2P网贷平台交易量经营规模、人气值、贷款余额经营规模、欠佳数据信息、市场集中度、收费标准及关联性贷款。管控规定P2P网贷平台在每个月前5个工作日之内公布截止到上一月底的以上运营信息。P2P网贷平台搜集的运营信息比较全方位，但因为信披不立即或是对一部分隐秘数据信披不积极主动，运营信息总体信披水平也有很大的改进室内空间，在其中按照规定公布交易量经营规模的平台占有率为76.47%；欠佳数据信息因统计口径不统一，数据对比分析不强，平台对贷款逾期、偿还数据信息都没有那麼避而不谈，一半以上平台公布了欠佳数据信息；而关联性贷款相对性比较敏感，仅有29.41%的平台公布了这一数据信息，并且数据信息均为0。

此外，管控规定公布的成本规范指的是P2P网贷平台对贷款人扣除的花费，而大部分平台公布的收费标准大量的是对于项目投资端。从确立借款费用的每家平台收费标准看来，老平台广泛在线充值完全免费；虽然有一部分平台扣除取现费，但花费较低，交易量附加费根据借款合同而定，与产品类型相关。

 • 新项目信息

项目信息共24项，老平台均值公布11.18项，危害老平台新项目信息均值公布项较少的因素一方面是项目投资信息仅对投资客户由此可见，牵制了社会发展公众监督功效的充分发挥；此外一方面是大多数老平台重贷前轻贷后，对未期满新项目有关信息未公布。

2. 额度调节状况

老平台超额度发标状况较少，而且近一年超额度贷款新项目占有率整体呈下降趋势，由此可见老平台对贷款新项目信用额度操纵不错。2018年4月，老平台超20万贷款新项目占有率为0.06%，超100万贷款新项目非常少。

3. 信息安全级别维护

依据《网络信贷信息中介服务业务活动组织暂行规定》，P2P网贷平台需进行系统软件评定报备和级别评测。现阶段，P2P网贷平台评定一般为三级，评测项较多，例如爱投金融授权委托评测组织从物理学安全性、网络信息安全、服务器安全性等十个层面对平台系统软件开展综合测评。依据老平台公布的有关信息，一共有10家老平台根据三级等保测评。

老平台印证了P2P网贷行业发展，较多老平台俨然已蜕变为P2P网贷平台的方向标。老平台在相拥管控上也表明出很大的激情，额度实行强有力而成效显著。老平台信披主要表现仍然有目共睹，尽管一部分信披新项目若存了解误差，但也表明了尽量摆脱与项目投资之间的信息不对称的自觉性。针对机构信息、新项目信息、运营信息，老平台信披完备改善容易，而审批信息是老平台信披的弱点，如外部服务项目组织协作主动性提升很有可能会比较大健全老平台的信披，从而提高老平台合规。